Publikálás:
2023-12-27 14:40:24
Legutóbb módosította:
admin [2023-12-30 09:11:38]
Megosztás: Facebook | Twitter | Whatsapp | Linkedin
Megtekintések: 8574
Az anyagi biztonság felé vezető úton három állomást is érintened kell: rövidtávú célok, középtávú célok és hosszútávú célok. Ha a mindennapjaid során nem tartod szem előtt mindhárom célt, akkor anyagi szempontból sebezhető leszel: a megtakarításaid elinflálódnak, a váratlan kiadásokkal meggyűlhet a bajod, nyugdíjas éveidre pedig visszaeshet az életszínvonalad. Az anyagi célok szem előtt tartása nem azt jelenti, hogy nélkülöznöd kell és minden pénzedet félre kell tenned, hanem egy tudatos építkezést.
Cikkem apropóját az adta, hogy Szendrei Ádám egy ingyenes, 4 részes videósorozatot indít "Pénzügyi célkitűzés tréning 2024" néven. Ezekre érdemes feliratkozni, mert sokat segíthetnek a pénzügyi céljaid tudatos megtervezésében és elérésében. Itt érhető el a hamarosan induló videósorozat.
A rövidtávú célok közé tartozik a havi költségvetés elkészítése, az adósságaid tudatos csökkentése, és egy veszélyhelyzeti alap létrehozása, amelyből az előre nem látható, nagy összegű kiadásaidat tudod fedezni (pl. kazáncsere, tetőjavítás, lerobbant autó, sürgős műtét stb.), hogy ne kelljen hozzányúlnod a befektetéseidhez, netán hitelt felvenned vagy kölcsönkérned valakitől.
A havi költségvetés elkészítéséhez csináltam egy mintát az 50-30-20 szabály szerint. A mintát itt töltheted le, az 50-30-20 szabályról pedig itt olvashatsz (a "Az 50-30-20 szabály" c. fejezetben). Persze vannak erre szoftverek, mobilalkalmazások is (pl. Androidra a "Wallet - Költségvetéskövető"), meg kell találnod azt a megoldást, amely számodra a legkényelmesebb. Ha a kockásfüzet, akkor használd azt. A havi költségvetés elkészítése segít kontrollálni a kiadásaidat. Általában akkor úszik el a hónap, ha az elején nem tudod felmérni, hogy milyen kiadásaid lesznek az elkövetkező 30 napban, és túl optimistán ítéled meg a pillanatnyi anyagi helyzetedet. Aztán jön egy számla az kötelező biztosításról, az éves elszámolás után egy magasabb gázszámláról, meg kell tankolnod az autód, pont abban a hónapban kell befizetned az éves lakásbiztosítást, és még egy esküvő is lesz a hónapban, amire ajándékot kell vegyél.
Nem minden adósság rossz, és nem is mindet érdemes idő előtt visszafizetned. Ha pl. 150 ezer Ft-ot fizettél korábban albérletre, de vettél egy lakást hitelre, amelynek a havi törlesztője 120 ezer Ft, az nem rossz adósság, az tekinthető befektetésnek is. Megvan a lehetőséged a hitel előtörlesztésére, de mérlegelni kell, hogy mikor érdemes ezt megtenned. Ha 4%-ot fizetsz a hitelkamatra, de közben be tudod fektetni a pénzedet 10%-os kamatra pl. állampapírba, akkor nem éri meg előtörleszteni a hitelt. Ha viszont van egy személyi hiteled, amelyet nyaralásra vettél fel 15%-os kamatra, attól szabadulj meg minél előbb, hiszen azáltal, hogy a bevételed egy jelentős részét a banknak adod, a saját életszínvonaladat csökkented.
A rövidtávú célok elérése (havi költségvetés elkészítése, adósságok csökkentése, veszélyhelyzeti alap létrehozása) azért fontos, mert ezek nélkül nem fogsz tudni hosszabb távra tervezni. Amíg a fejed fölött lebeg Damoklész bárdja, és tudod, hogy az adósságaidat fizetned kell, tartasz a munkahelyed elveszítésétől (vagy egy hosszú betegségtől), addig nem engedheted meg magadnak azt a luxust, hogy pl. nyugdíjas éveidről gondoskodj. Egészen másként gondolkodik a megtakarításról, befektetésekről, de akár az önképzésről vagy egy munkahely-váltásról az, akinek van veszélyhelyzeti alapja, mint az, akinek nincs. Mindennapi pénzügyi döntéseinket alapvetően határozza az meg, hogy mennyi ideig tudnánk magunkat fenntartani, ha nem lenne munkánk, vagy mennyire lenne nehéz előteremtenünk a forrást egy váratlan kiadásra.
A veszélyhelyzeti alap olyan likvid eszközökből áll, amelyek bármikor könnyen pénzzé tehetők. Többféle megtakarítási eszköz tartozhat ide, a teljesség igénye nélkül:
Az összeg, amelyet ilyen likvid eszközökben érdemes tartanod, függ az egyéni életkörülményeidtől, de nagy átlagban elmondható, hogy ideális esetben kb. 6 havi bevételednek megfelelő összeget érdemes ilyen formában tartanod. Ez egy kellően nagy összeg ahhoz, hogy egy váratlan kiadást nagy eséllyel fedezni tudj, és kellően nagy összeg ahhoz is, hogy a munkahelyed esetleges elvesztése esetén ne kényszerből válassz gyorsan egy másik munkahelyet, hanem legyen időd megtalálni a számodra legmegfelelőbbet.
A középtávú célok közé tartozik a megfelelő biztosítások megkötése, a vágyaid (pl. utazás) pénzügyi fedezetének megteremtése, és más középtávú tervek elérése (pl. önerő összegyűjtése egy saját ingatlanhoz vagy a gyermekeid továbbtanulási lehetőségeinek megteremtése).
A biztosítások egészen addig pénzkidobásnak tűnnek, amíg nincs rájuk szükség. Viszont amikor fel kell törni a betont az utcafronttól a konyháig, mert valahol szivárog a vízvezeték, akkor máris értelmet nyernek. Fontos viszont, hogy nem szabad ész nélkül megkötni ezeket. Ha pl. egy biztosítási ügynök vagy a bankod felhív egy "csak most, csak önnek" ajánlattal, az szinte biztos, hogy rossz ajánlat. Csakis olyan biztosítást köss, amit te magad találtál, te magad néztél utána. Jó példa erre a nyugdíjbiztosítás: nagyon jónak hangzik, és sokan próbálják majd eladni neked az életed során, de a nyugdíjbiztosításokat messziről kerülni kell, a bujtatott költségeik olyan magasak, hogy nemcsak az összes állami támogatást, de még a hozamod egy részét is elviszik hosszú távon.
De akkor melyek azok a biztosítások, amelyeket érdemes megkötni? Amit én mindenképp kötnék: lakásbiztosítás (alaposan utánanézve, hogy mit fedez, és melyik a legolcsóbb), kockázati életbiztosítás (nemcsak halál esetén fizet, hanem akkor is, ha pl. egy sérülés miatt elveszíted a munkádat, egy tipp: Kiszámoló csoportos életbiztosítás). Ezeken felül te tudod megállapítani, hogy mire lehet még szükséged, mindig mérlegelned kell, hogy megéri-e. Én pl. egy 200 ezer Ft-os telefonra nem kötnék havi 4000 Ft-os biztosítást, de utasbiztosítást kötnék, ha külföldre utazom.
A vágyakat és középtávú terveket háromféleképpen lehet kezelni:
Én nyilvánvalóan a harmadik utat tartom a legcélravezetőbbnek, hiszen vágyak és középtávú tervek nélkül minek dolgozni és élni? Ezek megvalósításához minek a banknak is fizetni?
Amint elkezdesz gyűjteni egy nyaralásra, egy saját ingatlan önerejére vagy gyerekeid jövőjére, máris látni fogod az értelmét a tudatos gazdálkodásnak, és a fentebb leírt tanácsoknak. Ide kapcsolódik a Babakötvényről szóló, frissített cikkem, a Babakötvény 2024-től kb. 21% kamatot fog fizetni.
A legtöbben a hosszútávú céljaikról feledkeznek meg, hiszen a mindennapi boldogulásuk vagy a belátható idén belül elérhető céljaik (pl. lakásvásárlás) elhomályosítják a távoli jövő képét. Ez eredményezi azt, hogy nyugdíjas éveikre nagyon sokak életszínvonala visszaesik, és nemhogy egy nyaralás vagy egy új hűtőszekrény megvásárlása kerül elérhetetlen távolságba, de még a havi önellátás is bizonytalanná válik. A nyugdíjra való spórolásnak egy önálló cikket szenteltem nemrég, így erről most nem írnék bővebben, érdemes elolvasni azt. Szó van benne többek közt az Egyesült Államok-beli nyugdíjrendszer működéséről és az egyes megtakarítási lehetőségekről, pl. ETF-ek.
Szendrei Ádámot már többször is idéztem, hiszen rendkívül jó tananyagokat, képzéseket készít, és cikkeiben pont azzal foglalkozik, amivel én is: pénzügyi tudatosságot fejleszt és pénzügyi ismereteket ad át. Hamarosan elérhetővé válik a 2024. évre vonatkozó 4 részes, ingyenes videósorozata. A videók kapcsolódnak a jelenlegi cikkem tartalmához, segítenek pénzügyi ismereteid fejlesztésében, pénzügyi céljaid elérésben és a célhierarchiád felállításában. A videók eléréséhez a "Jelentkezek a tréningre" gombra kell rákattintani, és január 2-án fogja elküldeni Ádám az első részt e-mailben.
Csatlakozz a több, mint 10 ezer követő táborához Facebookon! Mára egy remek közösség alakult itt ki, és ha pénzügyekről, befektetésekről kérdeznél vagy csak a friss híreket követnéd (elsősorban az állampapírok kapcsán), akkor várunk az oldalon. A Magyar Állampapír Kalkulátor már Twitteren (az új neve X) is elérhető, de akár e-mailt is írhatsz.
Vagy az alábbi számlaszámra is utalhatsz, sajnos egyelőre csak magyarországi HUF számláról lehetséges: Magyar Állampapír Kalkulátor, 12600016-19868930-99723457. Ha e-mail-t írnál: kapcsolat.
