EUR: 391.3 | USD: 358.73 | CHF: 401.22 | GBP: 465.92 | RUB: 4.11 | UAH: 8.75

FRISS HÍR: Friss: egyre magasabb rekordszinten az állampapír-állomány

Ajánló: Tanulj meg infláció feletti hozamokon befektetni (online tréning)

Fontos ismerni a hitelfelvételhez: így számold ki a JTM és a HFM mutatódat

Gazdaság Hasznos tudás

Szerző: admin [2024-03-21 06:55:03]
Legutóbb módosította: admin [2024-03-21 06:59:10]

Megosztás: Facebook | Twitter | Whatsapp | Linkedin

Megtekintések: 1318


Fontos ismerni a hitelfelvételhez: így számold ki a JTM és a HFM mutatódat

Amikor egy hitelfelvételre kerül a sor, akkor első körben az úgynevezett adósságfék szabályokat alkalmazzák a bankok a hitelbírálatnál. Ezek a szabályok sokat változtak tavaly év végén és idén január 1-jén, így érdemes felfrissíteni az ez irányú tudásunkat a friss változások kapcsán. Két fő dolog tartozik az adósságfék szabályok körébe: a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) és a hitelfedezeti mutató (HFM). Könnyű kiszámolni mindkettőt, a cikk arról szól, hogy pontosan mik ezek, és hogyan lehet kiszámolni. Fontos mutatókról van szó, hiszen elsősorban ezek befolyásolják azt, hogy mennyi hitelt vehetünk fel.


Mielőtt továbbmennénk, egy kis kitérő: Szendrei Ádám indít egy 4 részes ingyenes videósorozatot Sebességváltás a pénzügyeidben címmel, amelyben a bevételeid növelésének lehetőségeiről lesz szó, pl. elmagyarázza, hogy mi a gazdagság 3 alappillére, és melyek azok a tényezők, amelyek miatt valaki sikeres vagy éppen kevésbé sikeres a személyes pénzügyeiben.

A videókat itt tudod elérni a "Kérem a sorozatot" gombra kattintva: Sebességváltás a pénzügyedben


Hogyan számolhatod ki a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatódat?

A debt-to-income (DTI) mutató, vagy magyarul jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) egy személyes pénzügyi mutató, amely összehasonlítja az adósságaid összegét a jövedelmeddel. A saját adósság-jövedelem arányodat úgy számolhatod ki, hogy az összes havi törlesztőrészleted összegét elosztod a havi bevételeid összegével.

A mutatóval leggyakrabban az adósságfék-rendelet kapcsán találkozhatunk, mivel a bankok kötelesek figyelembe venni a hitelfelvevő JTM értékét a hitelbírálat során. Azt, hogy épp mennyi a mutató maximális értéke, mindig a jegybank határozza meg, és az a célja, hogy az emberek ne adósodjanak el túlzottan, pont tavaly változott.

A kiszámításához először add össze az összes olyan összeget, amelyet egy adott hónapban adósság finanszírozására fordítasz. Ide tartoznak pl.:

  • autóhitel
  • diákhitel
  • a hitelkártyakereted 5%-a
  • személyi hitel
  • áruhitel
  • munkáltatói hitel
  • magánhitel
  • tartásdíj (gyermektartás vagy eltartási szerződés alapján fizetett tartási díj)
  • stb.

Ezután add össze az összes olyan havi bevételedet, amelyet figyelembe lehet venni a JTML kiszámításánál. Minden igazoltan, legálisan, rendszeresen beérkező jövedelem beleszámítható. Ide tartozik:

  • munkából származó jövedelem
  • vállalkozásból származó jövedelem
  • nyugdíj

Vannak olyan jövedelemtípusok (úgynevezett másodlagos jövedelmek), amelyekkel nem egységesen kalkulálnak az egyes pénzintézetek, ilyen tipikusan a csed, gyes, gyed, gyod, családi pótlék, gyermektartási díj és a cafetéria.

Tehát, ha pl. az adósságok finanszírozására fordított kiadásaid havonta 180 ezer Ft-ot tesznek ki, az összes havi jövedelmed pedig 400 ezer Ft, akkor:

180 000 / 400 000 = 0,45

Ezt meg kell szoroznod 100-zal, így kijön, hogy a JTM mutatód 45%.

Milyen JTM értéknél, mennyi hitelt lehet felvenni?

A szabályok 2023. július 1-től változtak meg, a Magyar Közlöny 2023. május 11. számában olvasható a kapcsolódó MNB rendelet.

Kétféle hiteltípust különböztet meg a rendelet:

  • fedezetlen hitelek (pl. személyi hitel és Babaváró hitel);
  • jelzáloghitelek.

Fedezetlen hitelek

A fedezetlen hiteleknél, ha az igénylő havi nettó jövedelme 600 ezer forintnál alacsonyabb, akkor legfeljebb 50%-os JTM mutató megléte esetén kaphat hitelt, tehát a példában említett esetben kaphatna hitelt. Ha több, mint nettó 600 ezer forint a jövedelme, akkor 60%-os JTM-nél is megkapná a hitelt.

Jelzáloghitelek

A jelzáloghiteleknél nettó 600 ezer forint alatti jövedelemnél az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitel esetében max. 25% lehet a JTM, a legalább 5 éves kamatperiódusú hitelnél lehet 35% is, a legalább 10 éves kamatperiódusú hitelnél pedig 50%-os JTM is belefér. Ha az igénylő jövedelme meghaladja a nettó 600 ezer Ft-ot, akkor ugyanezek a JTML-értékek 30%, 40% és 60%.

Mi a teendő, ha túl magas a JTM?

Ilyenkor be lehet vonni adóstársat, akinek ugyanúgy bele fognak számítani a bevételei és kiadásai. Továbbá, meg lehet próbálni csökkenteni a kiadási oldalt, pl. a hitelkártyakeret átmeneti csökkentésével (hiszen a hitelkártyakeret 5%-a is kiadásnak minősül), valamint meg lehet próbálkozni másik pénzintézettel, mivel a másodlagos jövedelmekkel (gyes, gyed, cafetéria stb.) nem mindegyik ugyanúgy számol.

Hosszabb távon nyilván mindenki a bevételeinek növelésére törekszik, ez egy komplex folyamat, amelyben segíthet a bevezetőben említett ingyenes 4 részes videósorozat: Sebességváltás a pénzügyedben 

Mi befolyásolja még a hitel maximálisan felvehető összegét?

Fentebb bemutattam az egyik legfontosabb mutatót, amely az úgynevezett adósságfék szabályozáshoz tartozik, de van egy másik is, a hitelfedezeti mutató (HFM), angolul loan to value (LTV).

Hitelfedezeti mutató (HFM)

A hitelfedezeti mutató azt mondja meg, hogy az ingatlan (vagy autó) értékének legfeljebb hány százaléka lehet a felvenni kívánt hitel. A jegybank ezt az értéket 80%-ban határozta meg. Úgy lehet kiszámolni, hogy mennyi a HFM, hogy a felvenni kívánt hitelösszeget elosztjuk az ingatlan (vagy autó) forgalmi értékével, és a kapott értéket beszorozzuk százzal.

Ha pl. 30 millió forint hitelt szeretnénk felvenni egy 50 millió forintos ingatlanra, akkor:

(30 000 000 / 50 000 000) * 100 = 60%

Tehát ebben az esetben bőven fel tudnánk venni 30 millió Ft hitelt, hiszen 80% alatt vagyunk.

A 80% fölötti részt hívjuk önerőnek, a jegybank tehát legalább 20% önerőt határoz meg a hitelfelvételnél, de van, hogy a bankok ennél többet, jellemzően 30%-ot kérnek.

A fiataloknak 10% önerő is elég

A jegybank tavaly év végén úgy módosította az adósságfék szabályozást, hogy 2024. január 1-től a 41 év alattiaknak elég 10% önerőt felmutatniuk az első ingatlanjuk megvásárlásához. A döntésnek nyilvánvalóan az a célja, hogy több fiatal legyen képest saját lakásba költözni, hiszen a lakáshitel felvételénél legtöbbször az önerő hiánya okozza a legnagyobb problémát.

Két dolog kell ahhoz, hogy valakire vonatkozzon ez az új szabály: a hiteligénylő ne töltse be a 41. életévét a hitelfelvétel pillanatában, valamint nem lehet sem az igénylőnek, sem az adóstársnak a jelenben vagy a múltban 50%-ot eltérő tulajdoni hányada lakóingatlanban (kivéve olyan ingatlanban, amelyet haszonélvezeti jog terhel).

Kérdés, megjegyzés

Csatlakozz a közel 12 ezer követő táborához Facebookon! Mára egy remek közösség alakult itt ki, és ha pénzügyekről, befektetésekről kérdeznél vagy csak a friss híreket követnéd (elsősorban az állampapírok kapcsán), akkor várlak az oldalon. A Magyar Állampapír Kalkulátor már Twitteren (az új neve X) is elérhető, de akár e-mailt is írhatsz.

Támogatnád a munkámat?

Ha úgy érzed, hogy támogatnád a munkámat anyagilag is, azt megteheted bankkártyával vagy PayPallal ezen az oldalon, vagy átutalással (egyelőre csak forintos bankszámláról tudok átutalást fogadni): Magyar Állampapír Kalkulátor, 12600016-19868930-99723457.

Keresés

Támogatnád a munkámat?

Célom, hogy segítsek eligazodni az állampapírok között, hogy mindenki felkészülten, a legjobb döntést tudja meghozni. Az oldalt magánszemélyként készítem, és legjobb tudásom szerint igyekszem segíteni mindenkinek. Ezért nem várok fizetést, de ha valakinek van rá lehetősége, és úgy érzi, anyagilag is támogatná a munkámat, attól ezt elfogadom. Az alábbi gombra kattintva tudsz támogatni PayPal-on vagy bankkártyával (PayPal fiók nem szükséges):

Támogatási lehetőség

Vagy az alábbi számlaszámra is utalhatsz, sajnos egyelőre csak magyarországi HUF számláról lehetséges: Magyar Állampapír Kalkulátor, 12600016-19868930-99723457. Ha e-mail-t írnál: kapcsolat.

Kategóriák

Online befektetési tréning